4%法則是什麼?
投資理財

4%法則是什麼?提早退休的秘密數字

最近幾年來常聽到許多人靠著所謂的「4%法則」,順利達到財務自由提早退休,過著逍遙自在的生活。不過這「4%法則」到底是什麼呢?又該如何運用和計算呢?

提早退休的秘密:4%

「4%法則」是利用投資現金流的概念,來估算出我們需要準備的退休金。

原則上就是,將準備的退休金放在年報酬率大於4%的穩定投資組合中,往後每年領出退休金的4%作為生活開銷

如此一來,你的退休金就會像神奇聚寶盆一樣,不但每年能給你提供生活費,自己卻絲毫不會減少,是不是很棒!

4%法則實際運算

簡單來說,要準備的退休金就是「預計每年花費的25倍」。
有人可能每月花4萬就很滿足了,也可能有人要6萬才夠。

如果你想要退休後每個月有5萬元的生活費,每年需要5萬*12=60萬
反推回去,60萬元除以4% =1500萬,就是你要準備的退休金。

4%法則

找到報酬率大於4%的投資商品

準備好的退休本金必須放入投資市場,放在平均年化報酬率大於4%的投資組合上才能符合可以每年領4%出來的條件。
然而最好是能高個至少3%比較安全,大約是年化報酬率7%左右。

假設你的退休本金每年成長7%,但你只領取4%出來用,如此不但不會花到你原本準備的退休金,多的3%還可繼續投入,或作為其餘開銷。(也能抵掉通貨膨脹)

以長期投資美股ETF來說,年化報酬率大約是8-10%。
雖然報酬率很漂亮,但也不可以把全部退休金都放在股票市場,
如此波動風險太大,不適合退休計畫。
因為你不會想看到之後某年的金融海嘯,自己的資產突然縮水40-50%。

但是太過保守也不行,
若只是把錢放在年化報酬率1%的定存,或2%的儲蓄型保單,
那你可能要多比別人多花好幾10年才能達到退休目標。

因此我們在追求合理報酬的同時,也必須做好風險控管資產配置

退休後市場擔心波動怎麼辦?

我們知道市場總是會上下波動, 萬一退休之後遇到金融海嘯 ,本金不但沒有往上成長反而還下跌怎麼辦?此時從股市提領現金出來用不是很虧嗎?

別擔心,這邊提供幾個解決方法給你參考

多準備一些退休本金

以「4%法則」來說,需要準備的退休本金是每年花費的25倍。
其實我認為25倍已經非常足夠。
但如果你個性十分保守,那就多準備一些吧!
準備到每年花費的30倍也行,自己安心最重要。(變成3.3%法則,每年提領3.3%)

預留1-2年的現金

若遇上金融海嘯,股價低迷,實在不適合從市場提領生活費。
建議除了緊急預備金之外,可以再將1-2年生活費的現金放在銀行做預備,不要放在有風險的投資市場。
身邊有多1-2年的生活費可以用,也就不用在市場不好的時候還要賣股籌生活費了。

資產配置

資產配置可說是讓我們安心退休的黃金關鍵!
若將100%的退休金全放在股票市場,雖然報酬率長期下來很讓人滿意, 但高報酬伴隨的就是高波動風險,非常不適合我們追求的安心退休。

因此,不要將100%的資產全部放在股票市場,而是將一部分在與股票低相關的投資商品上,
像是債券ETF,或房地產ETF,甚至黃金ETF上,達到降低波動風險的目的。
也可以配置一些月配息型基金,讓自己每月有基本的現金流入帳。

資產配置可以使整體投資組合的波動度降低,雖然可能會犧牲一點點報酬率,但會讓你的報酬更穩定,更符合退休規劃。

畢竟退休/財務自由後我們要求的是安心的生活,不是追求絕對高的報酬率。
可接受的風險波動加上安穩的報酬率才是我們需要的。

2 thoughts on “4%法則是什麼?提早退休的秘密數字

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