緊急預備金
投資觀念

緊急預備金的重要性,該準備多少?

許多剛出社會的新鮮人,踏入職場工作一陣子後可能存了一小筆錢。大部分的人這時候可能會想說是否來買個奢侈品或規畫一趟海外旅行來好好獎勵一下自己。而比較積極的朋友可能會想盡快把這筆錢拿去投資,開始享受用錢賺錢的快感。但你有沒有想過,萬一某天自己或家人突然沒了工作,或是發生緊急事故需要一大筆醫療費/修車費的話該怎麼辦?

緊急預備金的存在就是為了因應這樣子突發的緊急狀況。相信這個名詞大家都有聽過,但卻不一定有準備,或不知道到底該準備多少,甚至想說這筆錢是否能直接拿去投資?有工作有保險了還需要準備嗎?

今天我們就來討論緊急預備金的重要性和相關的疑問。

緊急預備金是什麼?

顧名思義,緊急預備金的作用是用來預防經濟上的緊急狀況,是一筆用來保護自己」的救命錢,確保自己不會因為突然需要大量的金錢支出而陷入財務困境

天有不測風雲,人有旦夕禍福。

生活中自己或家人朋友難免會發生意料之外的事,像是生病,意外,失業等等,可能會急著需要一筆錢。此時,緊急預備金就派上用場了。它就像是車子的安全氣囊,緊急狀況發生時能為我們提供最直接、及時的保護。能為我們解決迫在眉睫的財務危機。

緊急預備金也是投資的基石

投資前「一定要」先準備好緊急預備金,這一點非常重要!

試想如果沒有準備好緊急預備金就進入投資市場的情況:
某天有突發的緊急狀況需要一筆錢,但手中卻沒有足夠的現金。只好賣掉手上持有的股票/資產。這時候萬一剛好是市場低靡,股價很低的情況該怎麼辦?我們因為急著需要現金,逼不得已也只好認賠,賣股出場。如此不僅導致長期經營的的投資計畫毀於一夕,最糟甚至還有可能大賠出場

因此,想開始投資的新手請務必先把緊急預備金準備好,再進入投資市場。緊急預備金將會是保護你投資計畫最穩固的基石

個人經驗分享

今年2020年因為新冠肺炎疫情影響,我和許多航空業的同事都開始無薪假。原先想說放個兩個月倒是還好,還能順便避一下疫情。但誰知道我們的無薪假卻因為海外疫情高燒不退而無限期延長,薪水的來源就這樣被中斷了,甚至還有好多比較資淺的同事後來直接被裁員。

有些同事回到台灣後直接面臨吃土的窘境,因為他們先前並沒有事先準備緊急預備金,所以經濟來源一旦中斷便馬上陷入財務困境。所幸我因為有準備了大約一年的緊急預備金,所以就算被放無薪假,回台灣後至少短期內還不需要為金錢煩惱,也不至於要在疫情股價大跌時變賣股票。

緊急預備金FAQ

FAQ

緊急預備金要準備多少才夠?

首先要知道自己每個月的「最低基本開銷」,包含伙食/租金/貸款/保費等。這時候就不用考慮甚麼娛樂治裝費了,因為已經是緊急狀況,要以真正需要的為主。已經有家庭的人則是要算出整個家庭的最低基本開銷,包含小孩學費/孝親費/房屋汽車稅金等等的項目。接著把這個最低基本開銷乘上6-12個月,得到的數字就是應該準備的緊急預備金。

有些人可能會覺得準備3-6個月即可,但我認為6個月已經是最基本最保守的了。看一下2003年的SARS和2020年的新冠肺炎,這類突發傳染疾病對經濟造成的衝擊之大,導致許多人失業或放無薪假(我也是這波受影響的人之一)。而這兩次的衝擊都不是3-6個月就可以平復的,至少都要半年到一年或甚至超過。而在沒收入的期間,也是可能再雪上加霜,有其他大項目需要支出的。因此我認為最好是準備6-12個月才足夠。

以我而言,我沒有任何貸款,住家裡,消費習慣也算節省。因此每個月的最低基本開銷(伙食健保手機費等)大約是1.5萬元,我想準備多一點,所以乘上12個月就是18萬。但我又多抓了一些,準備了20萬左右。建議大家可以用這個方法算出目標金額並開始準備,再依照自己的安心程度作增減。

計算方式:緊急預備金=最低基本開銷*6-12個月

緊急預備金可以用來投資嗎?

答案是:不行!

你可能會想說這樣一筆資金不拿去投資好像有點可惜。但上面已經提過緊急預備金的功用和重要性,為了能確保它在緊急時能發揮100%的作用,這會是一筆不能暴露在任何風險下」的錢。當然也就不能拿去做的投資,因為投資都有風險。

緊急預備金該放哪裡?

為了讓緊急預備金能在需要時發揮作用,這筆錢必須符合下列三個特點:

  • 容易取得
  • 可供使用
  • 即時性

因此我會建議就直接放銀行活存就好,同時符合上述三點,真正需要時隨取隨用,非常方便。如果想多賺一些利息的人也可以放定存,需要時直接解掉定存就好。

有保險了是否需要緊急預備金?

答案是:要

畢竟保險只能轉嫁我們生活中的部分風險,況且就連生病或是出意外也不是所有項目都能理賠。就算有理賠,也並非及時。然而生活上未知的緊急狀況實在太多種,保險是沒有辦法全部涵蓋的。因此無論有無保險,都要準備足夠的緊急預備金。

緊急預備金該怎麼準備?

本身已經有存款的人,恭喜你!只要照上面的方法把需要的緊急預備金算出來,確定該數字金額有乖乖待在銀行活存或定存即可。之後的多餘的錢就可以開始投資或用於你其他的計畫。

若你是剛出社會的新鮮人,或沒什麼存款的上班族,一樣先算出該準備的緊急預備金的金額,接著每個月規劃撥出薪水的一部分(三五千或一萬都可以,因人而異)放入緊急預備金帳戶。每個月慢慢存一些,幾個月或一兩年就會達標了。之後會再寫一篇文章詳細告訴大家如何做財務/薪水的規劃和分配。

提醒:若有動用到緊急預備金,之後的財務規劃應該先以把緊急預備金的錢補回安全水平為目標。

舉例說明:Diego的摩托車突然故障,但因工作需求,先動用6萬元的緊急預備金買了一台新的。此時緊急預備金有6萬的缺口,所以Diego的財務規劃應該先以「把緊急預備金補回安全水平」為目標。因此Diego決定往後每個月撥出1萬元補到緊急預備金帳戶。六個月過後,Diego的緊急預備金已回到之前的安全水平,才可以繼續做其他的財務規劃。

結語

緊急預備金是我們安心生活和投資的基石。為了保護生活穩固投資計畫,每個人都要準備緊急預備金,如此生活和投資才能無後顧之憂。

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